Ma már nem ritka – nagyot változott a világ! –, hogy sokan még az ajándékokra is kölcsönt vesznek fel. Kölcsönt uzsorakamatra! S pár hónap után bizony könnyen rámehet a házuk, minden vagyonuk a nagy dőzsölésre.
Majdnem mindenki ismer olyan családokat, amelyek elszegényedtek, esetleg egy rosszul megválasztott hitelkonstrukció miatt elveszítették otthonukat. Hogy mire is kell vigyáznunk, ezt igyekeztünk megtudni egy korábbi pénzügyi tanácsadótól, akinek bőséges tapasztalata van pórul járt „ügyfelekkel”.
– Mi az oka annak, hogy sokan pénzügyi tanácsadóhoz fordulnak, mégis pórul járnak?
– Nálunk a pénzügyi piacon óriási zűrzavar uralkodik. Végzettségtől függetlenül bárki lehet pénzügyi tanácsadó, és még az sem követelmény, hogy valamelyik pénzintézettel szerződéses viszonyban álljon. Ebből kifolyólag sok ember rossz tapasztalatokra tesz szert. Ügyfeleim sokszor panaszkodnak, mert az előző tanácsadó esetenként akár több ezer eurót is kiszámlázott nekik – a semmiért. Gyakran hosszú ideig hitegette őket, hogy megtalálja a nekik legelőnyösebb hitelkonstrukciót, végül mégsem tudta megoldani a problémájukat. Ez egyébként nem meglepő, hiszen én személy szerint nyolc bankintézettel állok szerződéses viszonyban, és már megesett, hogy nem tudtam segíteni.
– Milyen esetekben nem számíthat az ügyfél banki hitelre?
– Nálunk is létezik egy, a bankok közti konszenzus alapján létrejött központi rendszer, mely a hanyag, megbízhatatlan, a havi részleteket megbízhatatlanul törlesztő személyek adatait tárolja. A lista nem nyilvános, viszont minden pénzintézet irányadónak tekinti. Sajnos, a „feketelistára” azok is rákerülnek, akik alkalomadtán megfeledkeztek egy pár száz koronás Quatro-, esetleg Triangel-részletfizetésről. Az ügyfél adatait általában két-három évig tárolják.
– Ezen idő alatt a megszorult ügyfél hiába folyamodik a bankhoz segítségért... Ekkor lépnek a képbe a magáncégek, melyek azonnali gyorskölcsönöket kínálnak – a többség uzsorakamatra...
– Alapvetően kétféle gyorskölcsönt különböztetünk meg. Az egyiknél nincs szükség fedezetre, mivel van egy kezes, aki átvállalja a visszafizetés felelősségét. A másik az ingatlanfedezetű gyorskölcsön, ami valójában jelzáloghitel. Ennek nagy előnye a gyors, 24 órán belüli hitelelbírálás, viszont rendkívül magas, 1,5%-os havi kamattal dolgozik! S a legnagyobb buktató: az ügyfél, aki nemigen ismeri ki magát a pénzvilág rejtelmeiben, sok esetben nem olvassa el alaposan a szerződést, esetleg nem igazán érti meg a bonyolult jogi kifejezéseket.
A meglepetés akkor éri, mikor szembesül a ténnyel, hogy a kölcsönnel nem leterhelték az ingatlanját, hanem egyenesen átírták a hitelező cég nevére! Így aztán gyakran megesik, hogy az ügyfél egy pár ezer eurós hitelért cserébe megválik többmilliós ingatlanának tulajdonosi jogától.
– Még milyen más hátulütői lehetnek az effajta hitelfelvételnek?
– Maga a havi kamat olyan magas, hogy szinte uzsorakamatnak is nevezhető! A szerződés mégsem uzsoraszerződés (mikor az egyik fél a másik helyzetét kihasználva jut aránytalan előnyhöz). Egy hitelszerződésre ugyanis – amely apró betűvel bár, de az összes kondíciót részletesen tartalmazza – nemigen alkalmazható ez a definíció. Per esetén az ügyfél nehezen tudná igazolni, hogy szorult helyzetben vette fel a pénzt, és a szolgáltató visszaélt a bizalmával. Találkoztam már olyan szerződéssel, melynek kisbetűs részébe belefoglalták, hogy amennyiben a pénzügyi intézet nem tartja biztosítottnak a hitel visszafizetését, fenntartja a jogot az ingatlan eladására. A tájékozatlan ügyfél tehát egy hónap csúszás miatt fedél nélkül maradhat! Ezek a kölcsönök a legesélytelenebb, lecsúszott réteget veszik célba, még inkább tetézve nyomorúságukat. Itt az a tipikus ügyfél, aki tömködi a lyukakat.
– Miért ennyire óvatlanok az emberek? Mivel magyarázható az uzsorakamatok magas aránya?
– Akik az előző rendszerben éltek és nevelkedtek, nehezen tudják áttekinteni az új rendszer változásait. Az üzletekben egyre nagyobb az árukínálat, minden arra csábít, hogy fogyassz, fogyassz. S aki bedől ennek a csillogásnak, az bizony könnyen pórul járhat. A nagy kínálat a fogyasztói hitel felvételére csábítja az embert. Idővel azonban rájön: ha a törlesztőrészleteket kifizeti, a havi bevételéből nem marad a tisztességes megélhetésre. S mivel nem akar az életszínvonalából engedni, újabb hiteleket vesz fel... Ördögi kör ez! Évekkel ezelőtt persze könnyebb volt. Közvetlenül a rendszerváltás után még nem működött a banki központi regiszter, így a bankoknak sem volt tudomásuk arról, ki hol, mennyi kölcsönt vett már fel. Sőt, akkoriban még a szociális biztosítóval sem volt összekapcsolva a banki rendszer, így hamis munkáltatói igazolásra is adtak kölcsönt. A kérelmezők bekerültek egy mókuskerékbe, kölcsönt fizettek kölcsönből, és sok család hihetetlenül eladósodott. Ezekre a családokra egyébként jellemző, hogy amikor a gyerekük eléri a fogyasztói hitelképesség korhatárát, azaz betölti a 21. életévét, őt is elkezdik kölcsönökkel terhelni. Lassanként aztán ő is belekerül az ördögi körbe, és végül ugyanúgy eladósodik, mint a szülei.
– A pénzügyi válság miatt a külföldi bankok már most szigorítják a hitelfeltételeiket. Érezhető ennek hatása hazánkban is?
– A subprime-válság következményeként Amerikában jelenleg 2,2 millió ingatlant fenyeget jelzálogcsőd, mivel elértéktelenedtek a hiteleiket összefogó kötvények. Az így kialakult gazdasági krízis már nem csupán az európai nagy bankokat érte el, de óvatosságra inti a hazai bankok képviselőit is. Egyes bankintézetek bevonták a szolgáltatásaik közül azokat, melyek az ügyfél részére nagyon kedvező feltételeket nyújtottak, míg az esetleges rizikót a bank átvállalta. Sok esetben nem kellett a nagy összegű célirányos jelzáloghitelhez jövedelemkimutatást mellékelni. (Így az is tudott egy nagy értékű ingatlant, házat venni, aki nem rendelkezett hazánkban legális jövedelemmel, vagy vállalkozó volt mínuszos bevétellel.) A jövőben tehát sokkal-sokkal nehezebb lesz hitelhez jutni. A banki feltételek megszigorodtak, ami aranybánya lesz az uzsorakamattal „dolgozó” magáncégeknek. Vigyázzunk tehát, százszor is gondoljuk meg, milyen hitelszerződést írunk alá, és kivel!
Ha valaki nagyössezgű hitelt vesz fel, mire kell odafigyelnie?
– Az életbiztosításra. Meglepő? Az okos, előrelátó ügyfél egyébként gondol erre, és magától köt életbiztosítást. Tisztában van vele, hogy ha történik vele valami, a család nehéz helyzetbe kerülhet. Sajnos, manapság már nem jellemző, hogy a bank ilyesmire kötelezné az ügyfelet. Mégis, aki ettől ódzkodik, hibát követ el. Ez a személyes tapasztalatom! Egyik ügyfelem két héttel egy óriási hitel felvétele után halálos kimenetelű balesetet szenvedett. A feleségének, aki a két pici gyermek mellett nem dolgozott, a nyakába szakadt a nagy összegű havi hiteltörlesztés. Ilyennek nem szabad kitenni a családot, előrelátónak kell lenni!
